前不久，王先生在督院街附近购买了一套总价约为50万元的现房，因为是尾房清盘，开发商给出了不错的购房优惠，并且承诺如果一次性付款的话，优惠折扣则更高。于是，在售楼小姐的建议下，王先生在银行办理了“直客式住房贷款”。据介绍，通过这种贷款，购房者能用分期付款的方式享受一次性付款的折扣优惠，同时可以免去公证费、工本费等支出。因为可以一次性支付全部购房款，所以王先生享受到了百分之六的购房优惠，使这套原价近50万的房子，优惠了差不多3万元，减去千分之八的担保费，还是节省了2万多元。花更少的钱买到了同样的房子，王先生对“直客式住房贷款”赞不绝口。

无须指定

购房者自选贷款银行

据了解，“直客式住房贷款”又被称为“无指定楼盘按揭贷款”。它是一种新的住房贷款形式，这种新业务的出现，使购房者在购买开发商开发的一手楼盘时，可以选择到非开发商指定的银行办理贷款，还可以根据自己的实际情况，选择直客式贷款，来申请个人住房按揭贷款。

按从前的“指定楼盘按揭”的规矩，作为一种“合作”条件，开发商到哪家银行贷款，购房者购买该楼盘后的按揭贷款也只能在这家银行办理。因为在“指定楼盘按揭”模式下，开发商会为购房者提供阶段性保证担保，在客户办妥产权和抵押登记手续之前，承担不可撤销的连带责任保证担保。而“直客式住房贷款”给开发商带来的好处则是不像通常的按揭需要开发商提供阶段性担保，不存保证金，也没有保证责任；给客户带来的好处是，在与开发商协商一致的情况下，可享受到开发商一次性付款的优惠政策。

门槛提高

贷款资信要求更加严厉

“直客式住房贷款”带给购房者的优惠显而易见，不过，购房者要想获得此类贷款却并非易事。这类贷款品种对客户设定了较为严格的审核条件。据称，一般只有像国家公务员、教育、医疗、新闻出版等事业单位或优秀企业、金融行业的正式职员等优质客户才可以申请“直客式住房贷款”。

除了对客户要求较严外，银行对按揭的楼盘也有要求。据悉，可进行“直客式住房贷款”的必须是银行认定的优质楼盘，即指那些开发商信誉度高，经营正常，项目资金已到位，已取得土地、规划、建设、施工和预售证书（五证），销售情况良好，无完工风险（现房）的楼盘。

据了解，目前成都市仅有中国银行在办理该项业务，而此前也曾推行过“直客式住房贷款”的民生银行，已经停止了该项业务，据说其原因是银行考查“购房者诚信度”成本太高，资信体系建设还达不到开展此项业务的要求。中行为了规避风险，也仅对在售现房开展此项业务，购买期房的购房者还不能办理“直客式住房贷款”。

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什么是“直客式”房贷

“直客式住房贷款”是指借款人在缴纳一定比例的首期款后，剩余款项按照“先贷款、后购房”的方式由贷款银行发放贷款，购买所需房产。借款人购买住房贷款比例最高不超过80％，最长30年，按照住房贷款利率执行；借款人购买商铺贷款比例最高不超过50％，最长10年，按照基本利率执行，并由银行决定是否上浮。还款方式一年以内的采用一次性还款法，一年以上的贷款采用等额本金还款法或等额本息还款法。“直客式住房贷款”不需要开发商担保，而需要银行指定的担保公司担保，购房贷款除须交纳正常按揭贷款的有关费用外，还须根据担保公司的要求交纳约8‰的担保费用。

如何办理“直客式”贷款

借款人申请“直客式住房贷款”的流程为：借款人选择楼盘，并与开发商签订购房合同；借款人向银行提出贷款申请，并出具具有法律效力的身份证明（如居民身份证户口簿、军官证或其他有效居留证件）、婚姻证明（声明）、收入证明及复印件，同时提供《购房合同书》；借款人由银行指定的担保公司担保，并在指定的保险公司进行保险。经银行审核申请材料真实有效，借款人还款能力有一定保障的前提下，在完成担保及保险手续并签订三方协议后，由银行发放贷款。

办理“直客式住房贷款”，必须在银行、开发商、担保公司三方同意的前提下方可办理。借款人暂时限定为持有成都市五城区户口的，且为中国银行优质客户。目前，办理“直客式”房贷的目标房产必须为现房，且能够顺利办理抵押登记手续的。记者李晖